Ситуация на рынке автострахования - Автомобили в Казахстане

Закончился у меня очередной срок страхового полиса. И, как и многие автовладельцы, я озадачился извечным вопросом: А где застраховаться так, чтобы не было мучительно больно при наступлении страхового случая? Памятуя о том, что в прошлом году в условия обязательного страхования были внесены изменения, я решил задать несколько вопросов по теме юристам компании «АвтоАдвокат»:

(60 Kb)
Среди автовладельцев распространено мнение, что при покупке обязательной страховки не стоит сильно утруждать себя выбором варианта страхования. Во-первых, выплату все равно придется получать в компании виновника, а где он застрахован - угадать заранее невозможно. Во-вторых, условия страхования (цены, объемы выплат и т.д.) у всех компаний одинаковы. Как вы относитесь к такому мнению?

Наша компания не вполне разделяет эту точку зрения. Что касается доводов о том, что выплату придется получать в страховой компании виновника, то с внесением последних изменений в законодательство вы уже не так зависимы от страховой компании виновника. Теперь вы можете обратиться за выплатой в свою страховую компанию. В этом случае компания оплатит вам ущерб, а потом будет взыскивать эти деньги со страховой компании виновника. Такое нововведение называют «прямое урегулирование» или «прямая выплата». Оно очень удобно, так как позволяет каждому автовладельцу заранее выбрать, в какой компании получать страховую выплату.

Что касается одинаковости условий страхования в разных страховых компаниях, то качество обслуживания в страховых компаниях существенно различается. Как известно, условия обязательного страхования у всех страховых компаний одинаковы. Они жестко регламентируются законом. Однако, при всей «одинаковости» условий, можно смело утверждать, что когда происходит авария, процесс обслуживания клиентов в каждой компании свой.

Отличия проявляются, прежде всего, в том, как страховая компания проводит оценку ущерба. Помимо различий в оценке, страховые компании отличаются еще и по другим параметрам: отношением к клиентам, уровнем сервиса, набором дополнительных услуг. Ряд компаний предлагают своим клиентам только то, что написано в законе, не больше и не меньше.

Действительно, ухудшать условия обязательного страхования компании не могут. А вот улучшать их каждая страховая компания имеет полное право. Перечень таких улучшений достаточно широк: начиная от круглосуточного выезда на место ДТП, сбора документов, предоставления эвакуатора, защиты в суде и заканчивая всевозможными подарками. Некоторые страховые компании, например, при оформлении обязательной страховки дарят своим клиентам так называемые «двухсторонние» страховки. Чем больше дополнительных услуг готова предложить страховая компания, тем, как правило, выше ее заинтересованность в клиентах.

Мы также на практике столкнулись с тем, что стоимость страхования на один и тот же автомобиль в разных страховых компаниях может быть разной. И вот почему: стоимость страховки зависит от различных показателей, в том числе и от типа автомобиля (грузовой, легковой, автобус и т.д.). Но классификация транспортных средств, предусмотренная в законе об обязательном страховании, не совпадает с категориями транспортных средств, принятыми органами дорожной полиции (А, В, С, Д, Е). В связи с этим при страховании зачастую происходит путаница в определении класса транспортного средства. Так, например, «пирожковоз» является автомобилем категории «В», но некоторые страховые компании относят его к грузовикам. То же самое касается «Газелей», пикапов, фургонов и т.д. В соответствии с данными техпаспорта они относятся к категории «В», но при желании их можно причислить к малотоннажным грузовикам. А это увеличивает цену страховки почти в два раза.

Такая же картина происходит с микроавтобусами и мини-вэнами («Газели», «Делики» и т.д.). По техпаспорту они относятся к категории «В», но их могут отнести и к автобусам с числом пассажиров до 16 мест. Такая «классификация» увеличивает стоимость страховки в 1,6 раза.

Разные страховые компании по-разному «классифицируют» автотранспорт, что ведет к различию стоимости страхования на одни и те же автомобили. Цена страховки на грузопассажирскую «Газель», может быть 29000, 24000 и 15000 тенге, в зависимости от того, как ее «проклассифицируют» в страховой компании.

Но хорошо, что различие в ценах касается только «трудноопределяемых» пограничных моделей автомобилей. Для большинства моделей цена страховки в разных страховых компаниях действительно одинаковая.

Ведете ли вы черный список страховых компаний?

Конечно, компания «АвтоАдвокат», как эксперт в вопросах страхования, за плечами которой не одно судебное разбирательство, имеет свою точку зрения о работе каждой страховой компании. И мы могли бы назвать самые лучшие, на наш взгляд, страховые компании и те компании, которые очень часто нарушают права водителей. Но нам бы не хотелось этого делать. В первую очередь, по этическим соображениям. Мы не истина в последней инстанции и понимаем, что наша хотя и профессиональная, но все же субъективная оценка, может нанести кому-то вред. Но мы можем рассказать о том, как компания «АвтоАдвокат» выбирает те страховые компании, полисы которых предлагает своим клиентам.

Было бы интересно услышать

Мы выбираем компании по трем основным критериям: ориентированность страховой компании на клиента, условия договоров страхования и оценка клиентов после получения страховой выплаты.

Под ориентированностью на клиента мы, прежде всего, понимаем желание страховой компании соответствовать требованиям клиента, подстраиваться под него. Это складывается из желания руководства, рядовых сотрудников, оперативности при принятии решений, гибкости, нацеленности на завоевания рынка. В этом плане небольшие страховые компании зачастую ближе к своим клиентам, чем компании-великаны. Решения в них принимаются быстрее и гибче. Легче внести изменения в условия договора страхования и т.д.

Вторым критерием оценки, который мы используем при работе со страховыми компаниями, является условия договоров страхования. Пожалуй, из всех критериев оценки этот самый важный. Результат страхования во многом зависит от первоначальных условий страхования. Если договор страхования составлен таким образом, чтобы максимально учесть интересы клиента, то можно быть уверенным, что результат будет хорошим. Даже если вы заключите договор в самой захудалой страховой компании, но условия договора страхования будут самыми лучшими, то это будет гораздо лучше, чем заключить плохой договор в лучшей страховой компании.

Что касается оценки клиентов после получения страховой выплаты, то это один из важных показателей при выборе страховой компании. Но следует учитывать, что не все отрицательные оценки говорят о плохой работе страховой компании. Иногда мы сталкиваемся с тем, что ожидания страхователей бывают завышены. Некоторые автовладельцы приходят к нам с жалобами на страховые компании, недовольные тем, что им приходится собирать документы, доказывать величину ущерба и т.д. В таких случаях мы вместе с автовладельцем разбираем условия договора страхования. При этом часто выясняется, что в договоре изначально были предусмотрены пункты, которые сейчас вызывают недовольство страхователя. После «детального» исследования договора автовладелец, как правило, понимает, что его недовольство связано не с плохим обслуживанием страховой компании, а с неправильным выбором при заключении договора страхования и что проблем можно было избежать на стадии заключения договора.

Давайте вернемся к обязательному страхованию. Что еще изменилось в законе об обязательном страховании, кроме прямой выплаты?

Изменился порядок расчета стоимости страховки. Теперь цена не зависит от объема двигателя (как раньше), а зависит от стажа вождения, возраста водителя, аварийности в прошлом, типа автомобиля, года выпуска и места его регистрации.

Средняя стоимость страховки для легковых автомобилей с алматинскими номерами составляет примерно 15000 тенге, для автомобилей, зарегистрированных в Алматинской области, порядка 7000 тенге. Точную цену страховки можно узнать через Интернет. Практически на всех сайтах страховых компаний имеются онлайн-калькуляторы. Вводите из техпаспорта данные и получаете стоимость страховки. Также цену страхования с учетом вышеперечисленных характеристик вы можете узнать, позвонив в офис нашей компании.

С изменением тарифов также увеличилась ответственность страховых компаний. Максимальные суммы выплат поднялись в 1,5 раза по сравнению с тем, что было. Теперь максимальная сумма выплаты составляет 700 800 тенге, а если пострадало два и более автомобиля - 2 336 000 тенге (раньше было 467 200 и 1 168 000 тенге, соответственно).

Еще одним нововведением является система поощрения безаварийных водителей и наказания аварийных. Если водитель ездит без аварий, то теперь за каждый год безаварийной езды предусмотрена скидка 5% от первоначального тарифа. Если же водитель совершает аварии, то за каждую аварию ему будут повышать стоимость страховки, причем не на 5%, а существенно больше.

Помимо увеличения максимальных сумм выплат и стоимости страховки, произошла и корректировка процедуры оценки ущерба. Если раньше страховая компания могла самостоятельно оценивать ущерб, и в связи с этим возникало много жалоб и претензий со стороны клиентов, то теперь страховые компании для оценки ущерба должны привлекать лицензированных экспертов, прошедших аккредитацию в Агентстве по финансовому надзору. Это значительно снижает вероятность занижения суммы ущерба, но, к сожалению, не снимает всех проблем.

Вы говорили, что в вашей компании можно оформить страховой полис. С какими страховыми компаниями вы работаете?

Компания «АвтоАдвокат» работает по принципу страхового магазина. Это означает, что мы собираем предложения разных страховых компаний и отбираем те, в которых условия страхования максимально защищают автовладельцев.

Компания «АвтоАдвокат» не «привязана» ни к одной страховой компании. Главный принцип выбора страховой компании – это приоритет интересов клиента. Это означает, что отбираются те компании, которые предлагают наиболее выгодные условия страхования и у которых отсутствуют нарекания (либо число их минимально, и они не носят серьезный характер). Кроме того, если возникает ситуация, когда компанию «АвтоАдвокат» не устраивают условия ни одной страховой компании, наши специалисты составляют перечень поправок к существующим договорам, или готовят проекты договоров страхования и согласовывают их со страховыми компаниями.

Вы не сказали об оценке финансовой надежности страховых компаний. Учитываете ли вы это и как?

Если рассматривать надежность страховых компаний с точки зрения того, у какой из них достаточно денег на выплаты, а у какой не очень хорошее финансовое состояние, можно сказать, что абсолютно все страховые компания являются надежными. У всех страховых компаний достаточно денег на страховые выплаты. Дело в том, что страховые компании по каждому заключенному договору формируют страховые резервы. За этим строго следит специальная организация – Агентство Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций (АФН). Страховая компания не имеет права расходовать эти деньги на другие цели, например, на рекламу, заработную плату, покупку офисов, мебели, техники и т.п. Поэтому риск отказа в выплате по причине финансовой несостоятельности страховой компании практически отсутствует. Подробная информация о финансовом состоянии страховых компаний размещена на сайте АФН. Но даже если по каким-то причинам у какой-то страховой компании сложится финансовый кризис, то на этот случай по обязательным видам страхования предусмотрен фонд гарантирования страховых выплат. На сегодняшний день 32 страховые компании являются участниками АО «Фонд гарантирования страховых выплат».

Получается, что с введением прямого урегулирования теперь нет необходимости покупать двухсторонние страховки?

Прямое урегулирование не гарантирует, что ваша страховая компания выплатит деньги при любой аварии. Прямая выплата осуществляется только если виновник застрахован. Если у виновника нет страховки или если она «липовая» или просроченная, то и ваша компания не будет платить. Поэтому говорить о том, что теперь можно не покупать добровольную страховку, так как прямая выплата гарантирует возмещение ущерба, пока еще рано.

Тем более что некоторые автовладельцы не покупают страховки или приобретают «липовые» полисы.

Для того чтобы обезопасить себя на случай, если виновник не застрахован или откажется возмещать ущерб, автовладельцы покупают в дополнение к обязательной страховке еще и добровольную.

Какие еще практические рекомендации вы можете дать автовладельцам при покупке обязательной страховки?

К вышесказанному можно добавить, что нелишним было бы требовать от страхового агента доверенность на право заключать договоры страхования и фискальный чек или документ его заменяющий. В нашей практике были случаи, когда страховые компании отказывали в выплате на основании того, что лицо, заключившее договор, не имело права его заключать, и денежные средства за страховку в страховую компанию не поступали.